2026 청년도약계좌 은행별 금리｜3년 지나면 연 3%로 인하, 청년미래적금과 비교

 

Q. 2026년 청년도약계좌, 은행별 금리는 얼마고 어디가 유리한가요?

 

A. 청년도약계좌는 2025년 12월 31일로 신규 가입이 끝났습니다. 기존 가입자의 기본금리는 3년간 연 4.5%(6대 은행)였지만, 가입 3년이 지난 계좌는 KB국민·신한·우리·NH농협이 연 3.0%로 내렸습니다. 새로 가입하려면 후속 상품인 청년미래적금(기본 연 5%, 최고 연 8%)을 봐야 합니다.

 

✅ 핵심만 정리
✔ 청년도약계좌 신규 가입은 2025년 12월 31일 종료, 기존 가입자는 만기까지 혜택 유지
✔ 시중 6대 은행 기본금리 연 4.5%(3년 고정), 우대 포함 최고 연 6.0%
✔ 가입 3년 경과 계좌는 기본금리 연 4.5% → 3.0%로 인하(KB국민·신한·우리·NH농협)
✔ 청년미래적금은 7개 기관 최고 연 8%, 나머지 기관 최고 연 7%

도약계좌 → 미래적금 갈아타기는 2026년 6월 최초 모집 때만 허용됐습니다. 지금은 "유지할지, 3년 채우고 정리할지"를 따져야 합니다.

 

 

1. 청년도약계좌, 2026년에도 새로 가입할 수 있나요?

 

새로 가입할 수 없습니다. 청년도약계좌의 비과세 근거 조항이 2025년 12월 31일까지 가입한 계좌만 대상으로 하면서, 신규 접수도 그날로 끝났습니다. 이미 계좌가 있는 사람은 5년 만기까지 정부기여금과 이자 비과세 혜택을 그대로 받습니다.

 

빈자리는 2026년 6월 22일 출시된 청년미래적금이 이어받았습니다. 만기가 5년에서 3년으로 짧아졌고, 월 납입 한도는 70만 원에서 50만 원으로 줄었습니다.

 

구분	청년도약계좌	청년미래적금
신규 가입	2025년 12월 31일 종료	2026년 6월 22일 출시
만기	5년	3년
월 납입 한도	70만 원	50만 원
금리 구조	3년 고정 후 1년 단위 변동	3년 고정
정부기여금	소득 구간별 월 최대 3.3만 원	일반형 납입액의 6%, 우대형 12%
이자 과세	비과세	비과세

(출처: 이투데이(2026-06-21), MTN머니투데이방송(2026-04-22))

 

 

2. 청년도약계좌 은행별 금리는 얼마였나요?

 

출시 당시 은행들은 기본금리를 연 3.5% 안팎으로 제시했습니다. 금융당국과 협의를 거쳐 시중 6대 은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협·IBK기업)이 연 4.5%로 올렸고, 대신 은행별 우대금리를 1.5%p로 줄였습니다. 그래서 6대 은행 최고금리는 모두 연 6.0%로 같습니다.

 

지방은행은 기본금리가 더 낮았습니다. 대구(현 iM뱅크)·부산·경남은행은 연 4.0%, 광주·전북은행은 연 3.8%였습니다. 이 기본금리는 가입일부터 3년간 고정됩니다.

 

은행	기본금리(3년 고정)	최고금리(우대 포함)
KB국민·신한·하나·우리·NH농협·IBK기업	연 4.5%	연 6.0%
iM뱅크(구 대구)·BNK부산·BNK경남	연 4.0%	가입 은행 약관 확인
광주·전북	연 3.8%	가입 은행 약관 확인

(출처: 한경비즈니스(2023-06-14), 더팩트(2023-06-14))

 

 

3. 가입 3년이 지나면 금리는 얼마로 바뀌나요?

 

가입 3년이 지난 계좌는 기본금리가 연 4.5%에서 연 3.0%로 내려갔습니다. 2023년 6월 출시 직후 가입한 사람부터 2026년 6~7월에 고정금리 기간이 끝났기 때문입니다. 은행별 우대금리(최대 1.5%p)를 모두 받아도 최고금리는 연 6.0%에서 연 4.5%로 낮아집니다.

 

금리 인하는 갑작스러운 변경이 아니라 처음부터 정해진 구조입니다. 하나은행 약관에도 "3년까지 가입 당시 기본금리, 이후 고시 기본금리로 1년 단위 변동"이라고 적혀 있습니다. 월 70만 원 납입 기준 만기 수령액은 약 5,000만 원에서 약 4,899만 원으로 줄어드는 것으로 추정됩니다.

 

은행	3년 고정 기간	3년 경과 후 기본금리	비고
KB국민은행	연 4.5%	연 3.0%	우대금리 최대 1.5%p 유지
신한은행	연 4.5%	연 3.0%	우대금리 최대 1.5%p 유지
우리은행	연 4.5%	연 3.0%	우대금리 최대 1.5%p 유지
NH농협은행	연 4.5%	연 3.0%	2026년 6월 22일부터 적용
하나은행	연 4.5%	고시 기본금리로 1년 단위 변동	보도 당시 "곧 공시 예정"
IBK기업·지방은행	은행별 상이	가입 은행 앱 공시 확인	3년 고정 후 변동 구조 동일

(출처: 서울경제(2026-06-23), SBS Biz(2026-06-24), 하나은행 청년도약계좌 특약(2026-06-17 심의))

 

 

4. 청년미래적금 은행별 금리는 어디가 높나요?

 

청년미래적금은 모든 취급기관의 기본금리가 연 5.0%로 같습니다. 차이는 우대금리 폭에서 납니다. KB국민·신한·하나·우리·NH농협·IBK기업은행과 우체국 7곳은 우대금리 최대 3%p를 얹어 최고 연 8.0%입니다. BNK부산·Sh수협·카카오뱅크 등은 최고 연 7.0%입니다.

 

모든 기관에 공통으로 붙는 우대금리도 있습니다. 총소득 3,600만 원 이하면 0.5%p, 청년재무상담을 이수하면 0.2%p로 합계 0.7%p입니다. 토스뱅크는 2026년 12월 취급 예정입니다.

 

취급기관	기본금리	최고금리	대표 우대조건
KB국민은행	연 5.0%	연 8.0%	급여이체, 출금실적(카드·공과금·KB리브모바일), 거래감사
신한은행	연 5.0%	연 8.0%	급여이체, 신한카드 이용, 신한투자증권 거래실적
하나은행	연 5.0%	연 8.0%	급여이체, 하나카드 결제실적
우리은행	연 5.0%	연 8.0%	급여이체(최대 1.5%p), 우리카드, 계열 보험·통신 자동이체
NH농협·IBK기업·우체국	연 5.0%	연 8.0%	급여이체, 카드 이용 등 기관별 상이
BNK부산·Sh수협·카카오뱅크 등	연 5.0%	연 7.0%	기관별 상이

(출처: 뉴시스(2026-06-22), CEO스코어데일리(2026-06-22), 청년일보(2026-06-25))

 

연 8%를 모두 받고 월 50만 원을 3년간 넣으면 정부기여금을 합쳐 일반형 약 2,138만 원, 우대형 약 2,255만 원이 모입니다. 금융위원회는 일반형이 단리 12%, 우대형이 단리 17% 적금에 가입한 효과라고 설명했습니다.

(출처: 비즈워치(2026-05-29), MTN머니투데이방송(2026-04-22))

 

 

5. 카드를 이미 쓰고 있다면 어느 은행이 유리한가요?

 

최고금리가 같다면 "내가 이미 쓰는 카드·통장으로 조건을 채울 수 있느냐"가 실제 금리를 가릅니다. 카드 실적 우대만 놓고 보면 KB국민은행이 연 0.8%p로 가장 높고, NH농협은행(0.7%p)과 하나은행(0.6%p)이 뒤를 잇습니다. NH농협은 월 평균 20만 원 이상으로 실적 기준이 낮은 편입니다.

 

은행	카드 우대금리	충족 조건
KB국민은행	연 0.8%p	공과금 자동이체·KB리브모바일·KB국민카드 결제 중 1개를 12개월 이상
NH농협은행	연 0.7%p	월 평균 카드 이용 20만 원 이상
하나은행	연 0.6%p	하나카드 결제실적 24회차 이상
IBK기업은행	연 0.5%p	만기까지 월 평균 30만 원 이상 카드 사용
우리은행	연 0.5%p	만기 전전월 말까지 우리카드(신용·체크) 사용
신한은행	연 0.2%p	가입 기간 중 18개월 이상 신한카드 사용

(출처: 카드고릴라(2026-09-18 수정))

 

은행별 우대조건을 더 자세히 비교하고 싶다면 링커리어의 청년미래적금 은행 비교 정리글을 함께 보면 좋습니다.

 

 

6. 청년도약계좌에서 청년미래적금으로 갈아탈 수 있나요?

 

지금은 갈아탈 수 없습니다. 두 상품은 원래 중복 가입이 안 되고, 갈아타기는 청년미래적금 최초 가입 기간(2026년 6월 22일~8월 7일)에만 예외로 허용됐습니다. 금융위원회는 재정 안정성을 이유로 이 창구를 최초 가입 때만 열겠다고 밝혔습니다.

 

당시 절차는 "미래적금 신청·심사 → 가입 가능 통보 → 미래적금 계좌 개설 → 도약계좌 특별중도해지" 순서였습니다. 도약계좌를 먼저 해지하면 갈아타기가 불가능했습니다. 이 경로로 해지한 경우 정부기여금과 비과세 혜택은 유지됐지만, 해지 수령금을 미래적금에 한 번에 넣는 일시납입은 지원되지 않았습니다.

 

해지 유형	정부기여금	이자 비과세
가입 3년 전 일반 해지	지급 안 됨	적용 안 됨
가입 3년 후 일반 해지	60% 지급	유지
특별중도해지(미래적금 갈아타기 포함)	100% 지급	유지
5년 만기 해지	100% 지급	유지

(출처: 연합인포맥스(2026-06-15), 이투데이(2026-06-21), 틸노트·하나은행 특약 분석(2026-10-23 기준))

 

 

7. 기존 가입자는 유지할까, 해지할까?

 

3년 경과 후 금리가 연 3%대로 내려가도, 일반 적금과 비교하면 여전히 낮은 수준은 아니라는 게 은행권 설명입니다. 비과세와 정부기여금까지 더하면 만기 유지가 기본 선택입니다. 반대로 3년 전에 일반 해지하면 기여금과 비과세를 한꺼번에 잃습니다.

 

갈아타기 창구가 열려 있던 시기에도 전문가들은 "가입 1~2년 차, 월 저축액 50만 원 이하"인 경우에만 갈아타기를 권했습니다. 중소기업 재직자·소상공인 같은 우대형이 아니라면 실익을 따져보라는 분석이 많았습니다.

 

내 상황	추천 선택	이유
가입 3년 미만, 납입 여력 있음	만기까지 유지	3년 전 일반 해지 시 기여금·비과세 모두 상실
가입 3년 경과, 목돈이 급하게 필요	3년 후 일반 해지 검토	기여금 60%와 비과세 유지
만기 2년 이내 남음	만기까지 유지	기여금 100%·비과세를 모두 확보
도약계좌가 없는 만 19~34세	청년미래적금 다음 모집 대기	도약계좌 신규 가입 불가

(출처: 이코노미스트(2026-05-26), 서울경제(2026-06-23))

 

 

⁉️ FAQ : 청년도약계좌 은행별 금리 자주 묻는 질문

 

Q1. 청년도약계좌 가입 은행을 다른 은행으로 바꿀 수 있나요?
청년도약계좌는 모든 취급 금융회사를 통틀어 1인 1계좌만 가질 수 있습니다. 은행을 옮기려면 기존 계좌를 해지해야 하는데, 신규 가입이 종료돼 다른 은행에서 다시 만들 수 없습니다. 사실상 은행 변경은 불가능하다고 보면 됩니다. (출처: 하나은행 청년도약계좌 특약(2024-01-22 심의))

 

Q2. 3년 지나 기본금리가 3%로 내려갔는데, 우대금리도 사라지나요?
아닙니다. KB국민·신한·우리은행 기준으로 은행별 우대금리 최대 1.5%p는 그대로 적용됩니다. 그래서 최고금리는 연 6.0%에서 연 4.5%가 됩니다. 내 계좌의 실제 적용 금리는 가입 은행 앱의 계좌 상세에서 확인할 수 있습니다.

 

Q3. 지금 청년미래적금에 신청할 수 있나요?
2차 모집 신청은 2026년 10월 7일~16일에 마감됐습니다. 심사는 11월 13일까지, 계좌 개설은 11월 16일~27일입니다. 3차 모집은 2027년 정부 예산이 확정된 뒤 진행될 예정이며 날짜는 아직 발표되지 않았습니다. (출처: 카드고릴라(2026-09-18 수정))

 

Q4. 도약계좌 해지금을 넣을 만한 은행 상품이 따로 있나요?
일부 은행은 도약계좌 해지 고객만을 대상으로 예금 우대금리 이벤트를 진행했습니다. 다만 이런 상품은 일반 예금이라 도약계좌만큼 금리가 높지 않을 수 있습니다. 해지 전에 해지예상액과 이벤트 금리를 함께 비교해 보세요. (출처: 비즈워치(2026-07-29))

 

 

🔑 정리하면

첫째, 청년도약계좌는 2025년 12월 31일로 신규 가입이 끝났고, 기존 가입자는 만기까지 혜택을 유지합니다.
둘째, 6대 은행 기본금리는 3년간 연 4.5%(최고 6.0%)였고, 3년 경과 후 KB국민·신한·우리·NH농협은 연 3.0%(최고 4.5%)로 내렸습니다.
셋째, 청년미래적금은 기본 연 5.0%로 같고, 7개 기관이 최고 연 8%입니다. 이미 쓰는 카드·급여통장 은행을 고르는 게 유리합니다.
넷째, 도약계좌 → 미래적금 갈아타기는 2026년 6월 최초 모집 때만 가능했습니다. 지금 기존 가입자는 3년 시점과 만기를 기준으로 유지·해지를 판단하세요.

 

 

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